2 мин чтения
Кредитом наличными банки называют нецелевой потребительский кредит: вы не отчитываетесь, на что потратили деньги. Это самый массовый вид кредита, поэтому и условий по нему больше всего, от выгодных до откровенно дорогих.
Чем отличается от кредитной карты
- сумма выдаётся сразу целиком, а по карте вы пользуетесь лимитом по мере надобности;
- у кредита фиксированный график, у карты минимальный платёж;
- ставка по кредиту обычно ниже, чем по карте вне льготного периода;
- в расчёте долговой нагрузки по кредиту учитывается платёж, а по карте условный платёж от лимита, даже если долга нет.
Как считается платёж
Большинство кредитов наличными гасится аннуитетными платежами. Сумма платежа одинаковая, но в начале срока большая её часть идёт на проценты, а к концу на основной долг. Поэтому досрочные платежи в первой половине срока экономят больше всего.
Что проверить в договоре
- полную стоимость кредита: в процентах и в рублях, в рамке в правом верхнем углу первой страницы;
- дополнительные услуги: согласие на них вы даёте в заявлении сами;
- неустойку: закон ограничивает её 20% годовых, если на долг продолжают начисляться проценты, или 0,1% в день, если не начисляются;
- условия досрочного погашения: комиссий за него быть не может, а уведомить банк нужно не позднее чем за 30 дней, если договор не даёт меньший срок.
Как получить выгоднее
- сравнить два-три предложения по полной стоимости кредита;
- закрыть неиспользуемые кредитные карты, чтобы снизить нагрузку;
- подтвердить весь доход, который можно подтвердить;
- не соглашаться на услуги, которые не нужны;
- начать с банка, где вы получаете зарплату.
Вопросы и ответы
Где выгоднее взять кредит наличными?
Там, где ниже полная стоимость кредита для ваших суммы и срока. Рекламная ставка «от» достаётся не всем, точные условия видны только в индивидуальных условиях договора.
Можно ли взять кредит наличными без страховки?
Да. Банк обязан предложить вариант кредита без обязательной страховки на сопоставимые сумму и срок. Ставка в таком варианте может быть выше, поэтому сравнивайте полную стоимость обоих.
Можно ли погасить кредит наличными досрочно?
Да, полностью или частично и без комиссий. В течение 14 дней после получения весь кредит можно вернуть без предупреждения, позже нужно уведомить банк не позднее чем за 30 дней, если договор не устанавливает меньший срок.
Что лучше: кредит наличными или кредитная карта?
Для крупной разовой покупки обычно кредит наличными: ставка ниже и понятный график. Карта удобна для небольших трат, которые вы успеваете погасить в льготный период.
На чём основано
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статьи 5, 6, 7 и 11
Материал справочный и не заменяет разбор вашей ситуации. Решение о кредите и его условия определяет банк, нормы закона проверяйте по действующей редакции.