Как рассчитать платёж по кредиту: формула и пример

Посчитать платёж стоит до заявки: от него зависит и то, одобрят ли кредит, и то, сможете ли вы его спокойно платить. Ниже обе схемы, которые используют банки, на одном примере.

Аннуитетный платёж

Формула: платёж = S × i / (1 − (1 + i)^−n). Возьмём 300 000 рублей на 36 месяцев под 20% годовых. Месячная ставка i = 20 / 12 / 100 ≈ 0,01667. Платёж получается около 11 149 рублей. За три года вы заплатите около 401 367 рублей, из них около 101 367 рублей проценты.

В первом платеже 5 000 рублей это проценты (300 000 × 0,01667) и только около 6 149 рублей идёт в погашение долга. С каждым месяцем доля процентов уменьшается.

Дифференцированный платёж

Здесь долг гасится равными частями: 300 000 / 36 ≈ 8 333 рубля в месяц, а проценты начисляются на остаток. Первый платёж около 13 333 рублей, последний около 8 472 рублей. Переплата 92 500 рублей, почти на 9 000 рублей меньше, чем при аннуитете. Зато первые платежи выше, и банк учитывает при одобрении именно их.

Как посчитать переплату

Умножьте платёж на число месяцев и вычтите сумму кредита. Если в сумму кредита включена страховка или другие услуги, переплата растёт: проценты начисляются и на них.

Проверьте нагрузку

Сложите новый платёж с платежами по действующим кредитам и картам и разделите на доход. Если получается больше 50%, банку будет сложно одобрить заявку, а вам сложно платить. Тогда стоит уменьшить сумму или увеличить срок.