Как взять кредит: пошаговая инструкция от расчёта до подписания

Большинство отказов и переплат случается ещё до заявки: в расчётах, в выборе банка и в том, что человек не посмотрел в свою кредитную историю. Пять шагов ниже занимают один вечер и заметно повышают шансы.

Шаг 1. Посчитайте платёж и нагрузку

Определите сумму и срок, посчитайте ежемесячный платёж и сложите его с платежами по действующим кредитам, займам и кредитным картам. Разделите на подтверждённый доход. Это и есть показатель долговой нагрузки, который банк обязан рассчитать по любому кредиту. Выше 50% одобряют заметно реже, выше 80% почти не одобряют.

Шаг 2. Проверьте кредитную историю

На Госуслугах узнайте, в каких бюро хранится ваша история, и бесплатно получите отчёты: закон разрешает делать это дважды в год в каждом бюро. Просрочки, чужие кредиты и ошибки лучше найти и оспорить до заявки, а не после отказа.

Шаг 3. Подготовьте документы

• паспорт;
• подтверждение дохода: справка о доходах и суммах налога, выписка о доходах с Госуслуг, справка по форме банка или выписка по счёту;
• для самозанятых справка о доходах из приложения «Мой налог»;
• для крупных сумм сведения о трудовой деятельности или копия трудовой книжки;
• для кредита под залог документы на имущество.

Шаг 4. Выберите банк и подайте заявку

Сравнивайте предложения по полной стоимости кредита в процентах и в рублях, а не по рекламной ставке «от». Начните с банка, куда приходит зарплата: он видит ваш доход и часто одобряет охотнее. Подавайте одну-две заявки в банки, требованиям которых вы соответствуете: каждая заявка видна следующему банку, а серия заявок подряд снижает шансы.

Шаг 5. Проверьте договор перед подписанием

• сумму, срок, ставку и полную стоимость кредита;
• размер и число платежей, дату платежа;
• дополнительные услуги: страховку, подписки, «пакеты» услуг, согласие на них вы даёте в заявлении сами и можете не давать;
• размер неустойки за просрочку;
• как отказаться от кредита и как погасить его досрочно.

После подписания

При сумме от 50 до 200 тыс. рублей деньги придут через 4 часа, при сумме больше 200 тыс. рублей через 48 часов, если нет исключения: это период охлаждения, в который можно отказаться без процентов. Кредит без определённой цели можно вернуть в течение 14 дней после получения, заплатив проценты только за фактические дни. Первые платежи лучше вносить за два-три дня до даты, чтобы перевод не опоздал.