Показатель долговой нагрузки: как его считают и как снизить

Банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки по каждой заявке физического лица, независимо от суммы кредита, а если значение выше 50%, письменно предупреждать заёмщика о риске не справиться с платежами. От ПДН зависит, будет ли банк вообще рассматривать заявку и на какую сумму.

Что считается платежом

• платежи по действующим кредитам и займам, включая ипотеку и автокредит;
• по кредитным картам условный платёж, рассчитанный от лимита по правилам Банка России, даже если долга по карте нет;
• займы в МФО;
• платёж по кредиту, за которым вы обращаетесь.

Что считается доходом

Только подтверждённый: справка о доходах, выписки, декларация, данные Социального фонда. Неофициальную часть дохода большинство банков не учитывает или учитывает частично.

Пороги

До 50% нагрузка считается комфортной. От 50 до 80% Банк России ограничивает долю таких выдач в портфеле банка, с IV квартала 2026 года для кредитов наличными не больше 15%, и часть банков откажет или уменьшит сумму. Выше 80% лимит 1%, такие кредиты почти не выдают.

Как снизить до заявки

• закрыть или уменьшить лимиты по неиспользуемым картам;
• погасить мелкие кредиты, которые дают большой платёж при небольшом остатке;
• рефинансировать несколько кредитов в один с меньшим платежом;
• подтвердить больше дохода: совместительство, договоры, доход супруга как созаёмщика.

Посчитать

В разделе инструментов есть калькулятор нагрузки и калькулятор максимальной суммы по доходу. Они показывают зону и запас до 50% с учётом нового кредита.