1 мин чтения
Закон не обязывает банк объяснять отказ, и банки этим пользуются. Но модель решения у всех похожая, и причины обычно видны, если знать, куда смотреть.
1. Долговая нагрузка выше 50%
Банк складывает платежи по всем кредитам и долю лимитов по картам и делит на доход. Выше 50% выдачи ограничены Банком России, выше 80% почти закрыты. Неиспользуемая кредитка с большим лимитом тоже считается.
2. Свежая просрочка
Просрочка за последний год, особенно от 90 дней, стоп-фактор для большинства программ без залога. Старые закрытые просрочки весят меньше, но видны.
3. Много заявок за короткий срок
Каждая заявка попадает в отчёт. Серия заявок с отказами снижает шансы в следующих банках: скоринг видит «охоту за кредитом».
4. Доход не подтверждён так, как хочет банк
Один банк принимает выписку, другой только справку о доходах. Самозанятых и ИП часть банков считает по своим правилам. Правильный выбор банка здесь решает больше, чем сумма дохода.
5. Ошибки в анкете
Несовпадение адреса, телефона работодателя, стажа с тем, что банк видит в своих базах, ведёт к автоматическому отказу. Анкету стоит заполнять по документам, а не по памяти.
6. Стаж, возраст, регион
У каждой программы минимальный стаж на последнем месте, возрастные рамки и регионы присутствия. Заявка вне рамок отклоняется до того, как её посмотрит человек.
7. Внутренние стоп-листы и совпадения
Однофамильцы в базах, старые долги перед этим же банком, судебные производства. Часть таких причин можно найти в отчёте бюро и на сайте приставов, часть узнаётся только опытом с конкретным банком.
Что делать
Получить отчёты бюро, посчитать нагрузку, проверить анкету и подавать только туда, где заявка проходит по требованиям. После отказа не подавать сразу в следующий банк: сначала понять причину.