Как читать отчёт бюро кредитных историй

Кредитная история хранится не в одном месте. Банки сдают данные в одно или несколько бюро, поэтому у человека может быть несколько отчётов с разным содержанием. Список бюро, где есть ваши данные, показывает сервис на Госуслугах; в каждом бюро отчёт можно получить бесплатно дважды в год.

Четыре части отчёта

• титульная часть: кто вы и по каким документам вас нашли;
• основная часть: каждый кредит, лимит, остаток, платёжная дисциплина по месяцам, решения суда о взыскании;
• информационная часть: заявки и решения по ним, включая отказы;
• закрытая часть: кто и когда запрашивал вашу историю, её видите только вы.

Лента платежей

Главное в основной части это помесячная лента по каждому кредиту. Каждый месяц отмечен статусом: платёж вовремя, задержка до 30 дней, просрочка 30-59, 60-89, 90 и больше дней. Банк читает ленту слева направо и смотрит на три вещи: как давно была просрочка, сколько она длилась и повторялась ли. Наш симулятор ленты показывает, как это выглядит со стороны банка.

Заявки и отказы

Информационная часть хранит обращения за кредитом и решения по ним. Пять заявок за две недели с отказами читаются как сигнал: человек в сложном положении или подаёт наугад. Поэтому подавать стоит точечно, после разбора.

Персональный кредитный рейтинг

Вместе с отчётом бюро показывает рейтинг в баллах. Это оценка самого бюро, а не банка: у каждого банка своя модель. Шкалы у бюро разные, поэтому сравнивать баллы разных бюро напрямую нельзя.

Что делать с ошибками

Если в отчёте чужой кредит, закрытый кредит числится открытым или просрочка не ваша, ошибку оспаривают через бюро: оно запрашивает источник и обязано ответить в течение 20 рабочих дней. Это единственный законный способ что-то «убрать» из истории.