Созаёмщик и поручитель: права, обязанности и риски

Когда дохода одного человека не хватает, банк предлагает привлечь созаёмщика или поручителя. Для них это не формальность: это полноценная ответственность за чужой, а часто и за общий долг.

Созаёмщик

Созаёмщик подписывает кредитный договор вместе с заёмщиком, и его доход учитывают при расчёте суммы. По общему правилу созаёмщики отвечают солидарно: если платежи прекратились, банк вправе требовать весь долг с любого из них. По ипотеке созаёмщиком часто становится супруг, при этом созаёмщик не обязательно собственник квартиры.

Поручитель

Поручитель не получает деньги и не распоряжается ими, но обязуется отвечать перед банком, если заёмщик не заплатит. По общему правилу поручитель отвечает солидарно с заёмщиком, в том числе за проценты и неустойку. Заплатив за заёмщика, поручитель получает право требовать эти деньги с него.

Как выйти из договора

• созаёмщик может выйти только с согласия банка, обычно при замене на другого созаёмщика или при достаточном доходе основного заёмщика;
• поручитель не может отказаться в одностороннем порядке; поручительство прекращается с погашением долга, по истечении срока из договора, а если срок не указан, когда банк в течение года после наступления срока исполнения не предъявил иск к поручителю;
• при разводе обязательства по кредиту не прекращаются, их раздел решается соглашением или судом, но банк всё равно вправе требовать долг с каждого солидарного должника.

Как это видно в кредитной истории

Кредит, по которому вы созаёмщик, отражается в вашей истории как ваш, и платёж учитывается в нагрузке. Поручительство тоже видно в истории, и при следующей заявке банк может учитывать возможную обязанность платить.